주택담보대출 원리금 계산기

주담대는 크게 세 가지 상환 방식 중 하나로 운용됩니다. 각 방식 은 매월 부담액과 총 이자가 다르므로 본인의 현금흐름과 향후 금리 전망에 맞춰 선택해야 합니다.

• 원리금균등: 매월 동일한 금액(원금+이자)을 상환. 초기에는 이자 비중이 크고 후기로 갈수록 원금 비중 증가. 예산 관리가 쉬워 가장 일반적.
• 원금균등: 매월 동일한 원금을 상환하고 잔여 원금에 대한 이자를 추가 납부. 초기 부담이 가장 크지만 총 이자는 가장 적음.
• 만기일시: 만기까지 이자만 납부하고 원금은 만기에 일시 상환. 부담이 적어 보이지만 총 이자가 크며 만기 자금 마련 부담이 큼. 일반 주담대에는 잘 사용되지 않음.

[원리금균등]
월 상환액 = 원금 × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
  r = 연이자율 / 12, n = 총 상환 회차

[원금균등]
월 원금 = 원금 / n
i회차 이자 = (원금 - 월 원금 × (i-1)) × r
i회차 상환액 = 월 원금 + i회차 이자

[총 이자]
원리금균등 총 이자 = 월 상환액 × n - 원금
원금균등 총 이자 = 합계 이자 (회차별 합산)

• 원리금균등: 월 약 152만원, 30년 총 이자 약 2.47억원
• 원금균등: 첫 달 약 196만원 → 마지막 달 약 83만원, 30년 총 이자 약 2.03억원 (원리금균등 대비 4,400만원 절감)

원금균등이 4,400만원 더 적게 내지만, 첫 5년간 매달 35만원 정도 더 부담해야 합니다. 초기 현금흐름 여유가 있다면 원금균등을 우선 검토하세요.

• LTV(주택가액 대비 비율): 무주택 생애최초 80%, 일반 70%, 규제지역 다주택 0~30% 등
• DSR(소득 대비 총 부채상환비율): 1금융권 40%, 2금융권 50%
• DTI(소득 대비 주담대 비율): 일부 지역 적용
• 스트레스 DSR: 변동·혼합형은 가산금리 적용 후 DSR 산정

• 중도상환수수료, 근저당 설정비(채권 최고액의 0.2% + 등록면허세 + 지방교육세 등), 인지세 등 부대비용은 본 계산기에 포함되지 않습니다.
• 보금자리론·디딤돌·특례보금자리 등 정책상품은 별도 자격과 한도가 적용됩니다.
• 본 계산기는 만기일시 옵션을 제공하지 않을 수 있습니다. 대부분의 신규 주담대는 거치기간 없이 원리금/원금 균등으로 실행됩니다.

• 금융감독원 — 가계대출 LTV·DSR 규제 가이드
• 한국주택금융공사 — 보금자리론, 특례보금자리 안내
• 한국은행 — 가계대출 평균금리 통계